La realidad de las hipotecas
hoy en díaTras la explosión del ‘boom’ inmobiliario el mercado de la vivienda ha sufrido continuos cambios hasta conformar un nuevo modelo muy diferente del que existía hace apenas un lustro. Las cifras arrojadas por el Instituto Nacional de Estadística (INE) esta semana sobre la concesión de hipotecas no son las únicas que hacen bailar los gráficos. El esfuerzo económico de las familias para comprar una vivienda, los indicadores económicos o las tasas de morosidad hipotecaria han construido una nueva realidad del mercado inmobiliario español.
Según el Instituto Nacional de Estadística, durante el mes de abril se firmaron un total de 17.508 hipotecas sobre viviendas, un 18,1% menos que las que se registraron en abril de hace un año. Las hipotecas constituidas durante el mes de abril representan la segunda cifra más baja de la serie histórica tras el mínimo que se registró en marzo.
Estos datos confirman que la banca está intentando reducir al máximo su exposición al mercado inmobiliario y según afirman los responsables de fotocasa.es “la restricción en la concesión de hipotecas seguirá siendo una constante de aquí a finales de año”.
Compra quien tiene dinero ahorrado
Por otro lado, la estadística del INE viene a confirmar una vez más que en España se compran más viviendas que hipotecas se conceden. “Hay varios motivos que explican este cambio de tendencia respecto a lo que pasaba en el mercado inmobiliario hace años. Por un lado, hay inversores -sobre todo extranjeros pero también nacionales- que están aprovechando este momento de precios bajos para hacerse con una vivienda, sobre todo en la costa donde están aumentado las ventas y donde parece que los precios están tocando fondo”.
De hecho, según las últimas cifras publicadas por el Colegio de Registradores de la Propiedad, en el primer trimestre de 2013 el 8,63% de las compras de vivienda correspondieron a ciudadanos extranjeros, superando el 8,12% de 2012. Y los británicos fueron los que más vivienda compraron, con un 14,9% sobre el total de las operaciones de extranjeros.
También influye en la compra sin hipoteca el hecho de que los créditos hipotecarios sigan encareciéndose. “Si en 2010, el tipo de interés medio rondaba el 3,9% con el Euribor al 1,21% ahora está en el 4,57%”, apuntan desde fotocasa.es.
“Con estos diferenciales tan altos, con la tendencia generalizada de los bancos a restringir el crédito y en un contexto de precios bajos, se puede afirmar que quienes adquieren una casa son las personas que tienen dinero. Además, cabe remarcar que se han incrementado las compras de vivienda sin financiación bancaria”, concluyen los responsables de fotocasa.es.
Una explicación similar es la que ofrece Bankmia al considerar que "ante la incertidumbre en el mercado bursátil y la poca remuneración de los depósitos, las personas con ahorros están cambiando su forma de invertir. Aprovechan la bajada en el precio de la vivienda para adquirirlas al contado para luego tenerlas como inversión o alquilarlas".
En concreto, según los datos del Consejo General del Notariado, casi siete de cada diez transmisiones de propiedad se realizaron sin hipoteca de por medio entre enero y marzo de este año. Las justificaciones al respecto son variadas pero los expertos señalan, además de las exigencias bancarias y la bajada de precios, la búsqueda de oportunidades o el pago al contado de una vivienda utilizando el dinero que se ha obtenido de la venta de otra como los principales motivos para que se produzca este fenómeno.
Baile de indicadores de referencia
Los tipos de
interés que se aplican a las hipotecas también han sufrido fuertes variaciones
en los últimos años. Los datos del INE reflejan que el interés de los préstamos
continúa subiendo pese a que el Euribor está marcando mínimos históricos, el
0,48% en el mes de mayo. El tipo de interés medio para las hipotecas constituidas
sobre viviendas en abril se situó en el 4,57%.
“Los bancos están aplicando diferenciales muy altos para compensar los mínimos históricos que registra el Euribor. Esta política se va a acentuar como consecuencia del fin de las cláusulas suelo, lo que va a complicar aún más la concesión de una hipoteca a aquellos que necesitan un crédito para comprar una vivienda”, opinan los responsables de fotocasa.es.
Para algunos, de hecho, "tener un diferencial alto es como tener una cláusula suelo, o incluso peor. Cuando el Euribor suba, el tipo de interés será impagable para muchas familias", apuntaba hace unos días Olivia Feldman, cofundadora del comparador financiero HelpMyCash.com.
Para otros, como los responsables del Colegio de los Registradores, la nueva Ley Hipotecaria que protege a los deudores de ciertas cláusulas como la ‘suelo’ provocarán una restricción del crédito y un encarecimiento de las hipotecas porque cuando los bancos las concedan lo harán a unos tipos más altos.
El esfuerzo económico ha bajado
Según el estudio realizado entre cerca de 800 personas por la comercializadora Básico Homes durante el último Salón Inmobiliario de Madrid, más de la mitad de quienes quieren comprarse una casa se gastarían 150.000 euros o menos. Y es que los datos que publica el INE sobre la concesión de hipotecas también revelan que el importe de los réditos que se conceden es cada vez menor. La hipoteca media se situó en abril en 94.023 euros, un 5,8% menos que en abril de 2012 y un 2,7% inferior al de marzo de 2013.
Esta caída en el importe de las hipotecas afecta directamente al esfuerzo económico que las familias tienen que hacer a la hora de comprar una vivienda. Mientras que en pleno boom inmobiliario, en 2008, las familias destinaban el 42% de su renta anual a pagar la vivienda, actualmente este porcentaje se ha reducido hasta el 33,1%, según los datos que analiza el Banco de España. Sin embargo, esta misma entidad apunta que aunque cada vez pidamos menos dinero al banco la morosidad de las cuotas hipotecarias no deja de crecer. El saldo de créditos hipotecarios dudosos alcanzó, a cierre del primer trimestre de 2013, 23.518 millones de euros, la cifra más alta de la serie histórica que alcanza ya el 4%.
Algunas de las previsiones futuras en torno al mercado inmobiliario no son muy esperanzadoras, la consultora inmobiliaria Acuña & Asociados opina que “ni hay brotes verdes ni los va a haber a corto plazo. Parece imposible que el sector inmobiliario mejore, está bloqueado”. Otros, como la Asociación Hipotecaria, ven la luz al final del túnel y consideran que el crédito hipotecario se reactivará de forma moderada durante 2014.
Fuente: www.fotocasa.es
“Los bancos están aplicando diferenciales muy altos para compensar los mínimos históricos que registra el Euribor. Esta política se va a acentuar como consecuencia del fin de las cláusulas suelo, lo que va a complicar aún más la concesión de una hipoteca a aquellos que necesitan un crédito para comprar una vivienda”, opinan los responsables de fotocasa.es.
Para algunos, de hecho, "tener un diferencial alto es como tener una cláusula suelo, o incluso peor. Cuando el Euribor suba, el tipo de interés será impagable para muchas familias", apuntaba hace unos días Olivia Feldman, cofundadora del comparador financiero HelpMyCash.com.
Para otros, como los responsables del Colegio de los Registradores, la nueva Ley Hipotecaria que protege a los deudores de ciertas cláusulas como la ‘suelo’ provocarán una restricción del crédito y un encarecimiento de las hipotecas porque cuando los bancos las concedan lo harán a unos tipos más altos.
El esfuerzo económico ha bajado
Según el estudio realizado entre cerca de 800 personas por la comercializadora Básico Homes durante el último Salón Inmobiliario de Madrid, más de la mitad de quienes quieren comprarse una casa se gastarían 150.000 euros o menos. Y es que los datos que publica el INE sobre la concesión de hipotecas también revelan que el importe de los réditos que se conceden es cada vez menor. La hipoteca media se situó en abril en 94.023 euros, un 5,8% menos que en abril de 2012 y un 2,7% inferior al de marzo de 2013.
Esta caída en el importe de las hipotecas afecta directamente al esfuerzo económico que las familias tienen que hacer a la hora de comprar una vivienda. Mientras que en pleno boom inmobiliario, en 2008, las familias destinaban el 42% de su renta anual a pagar la vivienda, actualmente este porcentaje se ha reducido hasta el 33,1%, según los datos que analiza el Banco de España. Sin embargo, esta misma entidad apunta que aunque cada vez pidamos menos dinero al banco la morosidad de las cuotas hipotecarias no deja de crecer. El saldo de créditos hipotecarios dudosos alcanzó, a cierre del primer trimestre de 2013, 23.518 millones de euros, la cifra más alta de la serie histórica que alcanza ya el 4%.
Algunas de las previsiones futuras en torno al mercado inmobiliario no son muy esperanzadoras, la consultora inmobiliaria Acuña & Asociados opina que “ni hay brotes verdes ni los va a haber a corto plazo. Parece imposible que el sector inmobiliario mejore, está bloqueado”. Otros, como la Asociación Hipotecaria, ven la luz al final del túnel y consideran que el crédito hipotecario se reactivará de forma moderada durante 2014.
Fuente: www.fotocasa.es
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