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¿Amortizar hipoteca? Cuatro factores determinantes y dos opciones

Las bajas rentabilidades de depósitos y cuentas junto a los niveles mínimos del Euribor pueden hacerle plantear esta pregunta.

¿Amortizo hipoteca? Esta pregunta puede que le ronde en determinadas fechas. Final de año, mediados de abril, con la Campaña de la Renta recién estrenada, o en junio con el abono de la paga extra. Y si amortizo, ¿reduzco cuota o plazo? Las bajas rentabilidades de depósitos y cuentas junto a los niveles mínimos del Euribor pueden hacerle plantear esta pregunta. Más si piensa que al dinero que destinaría a amortizar el crédito hipotecario no le puede sacar un jugoso rendimiento si contrata un depósito.

Cuota inferior a 750 euros

Solo las hipotecas firmadas con anterioridad al 1 de enero de 2013 tienen derecho a deducirse un 15% en la Declaración de la Renta sobre un máximo de 9.040 euros. Cifra que se eleva hasta 18.080 euros en caso de dos titulares que hagan declaración individual.

Este máximo supone una cuota mensual de 750 euros, por lo que si es inferior, y se tiene ahorros de sobra, conviene completar el resto para acceder a los 1.356 euros de deducción.

Diferencial bajo o alto

El euríbor, el indicador de referencia de la mayoría de las hipotecas, está en mínimos en el 0,59%. Si nuestra hipoteca tiene un diferencial también bajo y la suma de ambos está por debajo de las rentabilidades que ofrecen los mejores depósitos no conviene amortizar. Por ejemplo, es fácil encontrar depósitos al 2% durante cuatro meses o depósitos a un año por un 1,75%. Además, hay que tener en cuenta que Hacienda se lleva un 21% del depósito, por lo que la rentabilidad se reduce aún más.

En el caso de que nuestro diferencial sea alto, y supere estas cifras convendrá mejor amortizar. 

¿Principio o al final de la hipoteca?

Amortizar anticipadamente durante los primeros años de hipoteca consigue reducir mucho los intereses a pagar durante el resto de la vida de la hipoteca. Especialmente en el momento actual, dentro de un entorno de tipos bajos conviene amortizar hipoteca para evitar que las futuras subidas nos pillen con mucho capital a deber, ya que los intereses se calculan en cada momento sobre la deuda.

¿Cuál es su nivel de aversión al riesgo?

Aunque es verdad que, con la calculadora en la mano, no tiene sentido amortizar hipoteca si el interés es bajo, al final todo se reduce a tu tolerancia al riesgo. ¿Prefieres dejar de tener deuda cuanto antes y no arriesgarte a una posible situación de paro? ¿Confías en el futuro y quieres hacer simplemente lo que más dinero lleve a tu bolsillo?

Entre cuota o plazo

Las hipotecas españolas se basan en el modelo francés. Es decir, en los primeros años de la hipoteca se pagan muchos más intereses que capital, mientras que en los últimos años casi todo lo que se paga es capital y los intereses son bajos. 

Cada anualidad es la suma de la cuota de interés y la cuota de amortización correspondiente al año de que se trate. Este sistema se llama también progresivo, porque a medida que transcurre el tiempo las cuotas destinadas a la amortización de capital van siendo mayores, mientras que las cuotas de interés irán disminuyendo porque el capital pendiente por amortizar irá siendo menor.
Así, elegir entre cuota o tiempo dependerá de varios factores. En primer lugar de los ingresos personales del hipotecado y, en segundo lugar, de los tipos de interés vigentes en cada momento.
Así, según los expertos de HelpMyCash.com lo más aconsejable y beneficioso es reducir plazo, ya que así se recortará el pago de intereses. Quienes decidan esta modalidad, seguirán pagando la misma letra hipotecaria que tienen en el momento de hacer la amortización, pero reducirán la duración de su préstamo, con lo que disminuirá de forma notable el pago de intereses. 

No obstante, para muchas personas puede resultar más beneficioso reducir letra hipotecaria porque les puede permitir vivir de forma más holgada mes a mes, sobre todo cuando acaban de contratar el préstamo o cuando los tipos de interés están muy altos. Así, si se produjeran una caída en picado del Euríbor, como ha pasado, el dinero que se ahorra de pasar una cuota alta a otra más baja se puede destinar a reducir plazo.

Si se tiene una hipoteca de 125.000 euros a 25 años con un diferencial del 1% y un euríbor de media del 3% la cuota es de 660 euros y la hipoteca total se eleva hasta los 197.939 euros.

Si tras cinco años, amortizas 20.000 euros, la nueva cuota bajará hasta los 539 euros, el plazo se mantendrá en 20 años y el coste total de la hipoteca será de 165.383 euros.

En caso de optar por el plazo, la letra se mantendrá en 657 euros, se bajará el plazo hasta 15 años y el coste total se reducirá frente al anterior en 154.459 euros.

Fuente: www.finanzas.com