¿Hipotecarse hoy en día
equivale a impago en el futuro?
Con los
precios de la vivienda en niveles bajos puede ser un buen momento para comprar,
sin embargo las condiciones de financiación no invitan a tomar esta decisión. Según
el banco de España, los tipos de interés hipotecarios en febrero estaban en
el 3,2% de media, es decir, en unos niveles que organizaciones como ADICAE
no recomiendan hipotecarse porque “es un riesgo de impago en el futuro” ya que
el Euribor tiene recorrido para subir. Otros expertos no lo ven así y
recomiendan hacer cálculos para saber la capacidad de pago en el peor escenario
del Euribor. Es aconsejable pelear por conseguir una hipoteca con mejores
condiciones o decantarse por la hipoteca a tipo fijo.
La concesión de hipotecas para comprar una vivienda ha
comenzado a despegar este año pero desde mínimos. En febrero
subieron un 35,9% interanual, hasta 10.044 préstamos. Apenas se contratan
créditos y uno de los motivos son los altos diferenciales que fijan las
entidades financieras, a pesar de que el Euribor está en mínimos. En febrero el
diferencial medio fue del 2,7%. en el gráfico que adjuntamos se puede ver la
diferencia entre el principal indicador de referencia para las hipotecas en España
y los diferenciales.
Pero lo cierto es que 2014 ha arrancado con una tanda de hipotecas que han salido al mercado con intereses más bajos. Banco Santander, Bankinter, Cajasur o Kutxa Bank ofrecen préstamos con un diferencial por debajo del 2%
Sea lo que
fuere el presidente de ADICAE, Manuel Pardos, asegura que los altos
diferenciales pueden ser una “trampa letal” en cuanto el Euribor vuelva a subir.
En declaraciones para la cadena de televisión "la sexta", afirma que
el tipo de interés es elevadísimo y esto “impide la contratación de una
hipoteca”. “un interés superior a Euribor más uno de diferencial ya supone un
encarecimiento grande. por encima de euribor+2 ya es peligroso. y un
diferencial superior a tres es, directamente, una trampa letal que implica
un riesgo casi total de impago hipotecario en el futuro" añade.
Expertos
consultados por idealista news, como Juan Villén, responsable
de idealista hipotecas, aseguran que el riesgo no reside en el
diferencial, sino en que las hipotecas son variables y el Euribor puede
fluctuar muy rápidamente. “lo hemos visto en el 0,5% y por encima del 5%”.
en opinión de este experto, si el Euribor comienza a subir es “probablemente
para controlar la inflación y si ésta sube será porque la economía está
creciendo”. confía en que “en contextos así los bancos serán más competitivos y
agresivos en ofertas de subrogación, por lo que los clientes podrían cambiar de
banco o renegociar su hipoteca a la baja”. Apostilla que lo ideal sería que
las hipotecas costaran un 3,5%-4% durante 30 años.
Miguel Córdoba,
profesor de economía financiera en la universidad CEU San Pablo, hace hincapié en la importancia
que tiene que los potenciales compradores ajusten el precio de la casa que les
gusta a su capacidad de devolución de cuota hipotecaria “considerando que el
Euribor puede llegar, por ejemplo, hasta el 4% y se ve si se puede o no pagar”.
Para él no hay riesgo de impago siempre que el futuro hipotecado se ponga en el
peor escenario.
Tanto
Córdoba como Villén recomiendan contratar una hipoteca a tipo fijo porque así se sabe lo que
se paga todos los meses. “Pienso que lo lógico en estos momentos
de bajos tipos de interés lo que hay que hacer es contratarla a tipo fijo, por
ejemplo, del 5% o 6%, y ya sabemos lo que tenemos que pagar todos los meses”,
subraya córdoba. a comienzos de este año Kutxa
Bank lanzó una hipoteca con un tipo fijo del 3,89% hasta 20 años.
Otra opción
que contempla el profesor es el alquiler con opción a compra ya que “nos quita
la incertidumbre de que podamos quedarnos sin trabajo o suban fuertemente los
tipos de interés”.
Los consejos
de ADICAE a la hora de hipotecarse
La
organización propone que antes de comprar una vivienda y contratar la hipoteca
se sigan los siguientes pasos:
- Cuando
tengas claro que propiedad le interesa tu primera obligación es ir al
registro de la propiedad para saber cuál es estado de la finca y si tiene
alguna carga pendiente
- Cuidado
con la cantidad que solicitas al banco: no debe ser superior al 80% del valor
de tasación del inmueble, esto te obligará a tener una cierta cantidad ahorrada
antes de decidir comprar la vivienda
- Pide la
oferta vinculante: antes de firmar pide la oferta vinculante con tiempo
suficiente para revisarla. La entidad está obligada a entregártela
- La cuota
mensual no debe ser lo primero a negociar en tu hipoteca. debes fijarte en las
condiciones que puedan hacer variar la cuota; tipo de interés, diferencial,
carencia, cláusulas suelo...
- Hipotecas
a 30 o 40 años: ¡cuidado! a más plazo de amortización más pagarás en intereses.
- No te
confundas con el tipo de interés: los más habituales son Euribor, IRPH-entidades
o IRS
- Negocia un
buen diferencial con su entidad
- Cuidado
con la “cuota creciente”: en la revisión anual, una vez revisada la hipoteca
con el índice de referencia y el diferencial que corresponda, ésta se le
aumentará con un % que fija la escritura, lo que a largo plazo te puede suponer
un desembolso difícilmente asumible
- Cuidado
cuando una entidad te ofrece una carencia: estudia si te resulta rentable
Fuente:
www.idealista.com
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